Al comparar un Seguro de Gastos Médicos Mayores, la prima más baja no siempre es la mejor opción: lo que realmente pagarías en un hospital depende de cuatro conceptos que conviene entender antes de firmar. Aquí van, con un ejemplo.
Los cuatro conceptos clave
Deducible
El monto fijo que pagas tú por cada evento o padecimiento antes de que la aseguradora empiece a pagar.
Coaseguro
Un porcentaje del gasto (ya restado el deducible) que compartes con la aseguradora, hasta un tope.
Tope de coaseguro
El máximo que pagarías por coaseguro. A partir de ahí, la aseguradora cubre el 100%.
Tabulador médico
La tabla de montos máximos que la póliza reconoce por honorarios y procedimientos, según el plan.
A ellos se suma la suma asegurada: el monto máximo que la póliza puede pagar por los gastos cubiertos. Deducible y coaseguro definen cuánto pones tú; la suma asegurada define hasta cuánto pone la aseguradora.
Cómo se combinan: un ejemplo
Cifras hipotéticas, solo para ilustrar el mecanismo. Los valores reales dependen de tu póliza y de la aseguradora.
| Cuenta hospitalaria del evento | $500,000 |
| − Deducible (lo pagas tú) | −$40,000 |
| Base para coaseguro | $460,000 |
| Coaseguro 10% (lo pagas tú, con tope de $50,000) | −$46,000 |
| Lo que pagas tú (deducible + coaseguro) | $86,000 |
| Lo que paga la aseguradora | $414,000 |
En el ejemplo, tu coaseguro (10% de $460,000 = $46,000) queda por debajo del tope de $50,000, así que lo pagas completo. Si el gasto fuera mucho mayor, el coaseguro dejaría de crecer al llegar al tope: ese límite es una de las protecciones más importantes de una buena póliza.
Por qué el tabulador importa
El tabulador define los montos máximos que tu póliza reconoce por honorarios médicos y procedimientos. Si eliges médicos u hospitales cuyos costos están dentro de tu tabulador, el mecanismo anterior funciona limpio. Si eliges honorarios por encima de lo que reconoce tu plan, esa diferencia la pagas tú, además del deducible y el coaseguro. Por eso dos pólizas con la misma suma asegurada pueden dejarte gastos muy distintos: el nivel de tabulador cambia a qué médicos y hospitales tienes acceso sin costo extra.
Qué revisar al comparar
- El monto del deducible y si aplica por evento o por año.
- El porcentaje de coaseguro y, sobre todo, su tope.
- El nivel de tabulador y qué hospitales/médicos cubre sin diferencia a tu cargo.
- La suma asegurada y si incluye cobertura en el extranjero.
- Padecimientos preexistentes, periodos de espera y exclusiones.
Sobre este contenido. Es información educativa y general; no es asesoría ni una recomendación de contratación. Las cifras del ejemplo son hipotéticas y los montos, coberturas, topes y tabuladores reales dependen de cada póliza y aseguradora. Revisa siempre las condiciones generales del contrato. Para educación general sobre seguros de gastos médicos puedes consultar a la CONDUSEF.